今天這本書相當有意思，叫做《別把你的錢留到死》（Die with Zero），人生中的時間、體驗、金錢往往不是一條同樣的曲線，你年輕時有時間、有體力，但沒錢，老了則是相反。

最好的策略，應該是把老年時的錢拿到年輕時來花，但大家卻往往採取相反的策略：為了老年的自己存錢。

這本書就是在討論這件事，為金錢帶來蠻有趣的思考。

以下就是《別把你的錢留到死》讀書心得。

人生滿意度：體驗 > 物質

要提升人生的各種滿意度，關鍵點是：在適合的年紀去經歷各種體驗。

人的精力是一條逐漸下滑的曲線，但空閒時間與金錢卻是一條逐漸上升的曲線。

因此，老的時候會有錢有閒但沒體力，這件事是不可逆的；而年幼的時候沒有錢，這件事也是無可奈何的。

唯一可以做出改變的，是壯年時期，有錢又有體力的時候，你要做的，是想辦法撥出時間來盡量體驗人生。

只要有時間，就擁有了最寶貴的資源，不要把錢從壯年留到老年，因為那時有錢有沒有什麼用了。

上面那張梗圖（書中沒有）還有另一個啟示：年輕的時候沒有錢，但你未來會越來越有錢的！你應該要善用年輕的優勢（有體力、有時間），盡可能花錢體驗人生，而不是把錢留下來給未來相對富有的自己。

書中作者舉了一個例子，他剛出社會時，跟他同樣年輕的朋友選擇花光積蓄去歐洲旅遊，得到了一輩子難得的回憶。

而當時的他，決定留在工作崗位上，賺更多錢。

然而，當時「多賺的錢」其實以現在角度看來根本也沒多少，他卻犧牲了年輕時去歐洲壯遊的回憶，現在的他有錢多了，卻再也沒辦法（也沒體力）像年輕時那樣去體驗世界了。這就成為了一輩子的遺憾。

一直賺錢，但要記得賺錢的目的是要能夠花在體驗上面，這才能構成你人生的樣貌。

錢、精力、時間、回憶，往往都是錯位的，年輕時希望有錢，因此希望收到錢當作禮物，但作者當初包了一個大紅包給他的祖母，這卻是一個錯誤的決定，因為祖母已經不缺錢了，他要的是與孫子的美好回憶，因此祖母把紅包拿去買了一件毛衣送給作者。

這也是那個紅包唯一購買的東西：給孫子的毛衣。

記憶股息：年輕時的快樂，可以讓你回味一輩子

好的，那麼，錢要怎麼花呢？

很多研究都表示，花錢在體驗上面比花錢買東西更可以感到快樂，購物剛開始會很快樂，但這快樂感貶值的很快，體驗則會隨著時間慢慢體現出價值。

作者提出了「記憶股息」的概念，我覺得非常有意思。

概念是說，年輕時的回憶，可以讓你回味一輩子；20 歲時的回憶，你可以一路咀嚼到 80 歲，然而就算你 70 歲產生一樣有趣的回憶（往往不可能），但你也僅有 10 年可以回味。

所以，年輕時積累越多美好的回憶，越可以享受到回憶的長尾效應，靠近人生盡頭才開始擁有的美好回憶，能獲得的記憶股息就越少。

我年輕時曾去歐洲自助旅遊一個月，住在 Airbnb、被偷手機；也曾經在渺無人煙的澳洲兩個月，獲得特殊但不甚愉快的回憶；也在紐約住過恐怖的青年旅館。

這些回憶有好有壞，但現在的我是絕對不可能在重現那時候的回憶了（儘管我也還是相對年輕），那時的記憶股息，我使用了 20 年以上，我相信未來幾十年也還會記得當時的回憶。

那為什麼要《別把錢留到死》？

作者的主張很特殊，他主張死之前要把錢全部花完。

如果打算留錢給子女，現在就留，不要死後才留，然後把錢送完之後，剩下的，在死之前花完。

為什麼？

第一，是作者不認為「把錢留到老，只為了多活幾個月」是很愚蠢的，確實是如此，死之前如果靠大量金錢苟延殘喘，是完全沒有生活品質的，同樣的錢給年輕時的自己，你可以創造能回味多年的美好回憶，比起臨死在病床上多活幾個月的回憶，前者肯定好得多。

這也帶來另一個重點（跟第一段有點像），那就是：如果你在某些年紀，更能享受金錢帶來的體驗，那麼在某些年紀花更多錢是更有意義的！

如果你人生的意義是帶來樂趣和快樂，而同樣的十萬元在你 50 歲時比在在 80 歲時帶來更多的價值，那麼你就應該把 80 歲時要花的錢移到 50 歲來花。

同樣的理由，有哪些快樂是現在才能體驗的？不要遲疑，現在就去體驗，錢是同質化的，現在的 100 元和未來的 100 元（不算折現的話）是一樣的，但帶來的效用卻大大不同。

錢，重要的是他帶來的效用，而不是那些數字本身。

不斷地用錢換時間

年輕時沒得選擇，只能用時間換錢，這可以理解。

但當你有錢了，就不該再用時間換錢了，應該要用錢買時間！因為一天只有 24 小時，沒有辦法帶來快樂的洗衣、打雜、換燈泡，就應該要用錢來換。

時間是一去不回頭的，當你到一定年紀後，你的周遭會有很多仰賴你的人，你不再能搬到好萊屋、參加有風險的活動，年紀越大不僅機會成本更高，淺在的獎勵也更低。

如果要追尋夢想，一定要把握年輕的時候，這是沒有回頭路的！不要等待，不要等到退休後，因為那時能做的事情不多、要考量的事情很多，能回味的時間也不多了。

人生要採取什麼大膽的行動，要趁年輕的時候把握！

《別把你的錢留到死》對我的體悟

其實這本書只是加深了我的信念，我一直以來都是採取以下策略：

1. 把錢花在體驗上
2. 盡可能多體驗，不管好或壞，都去體驗
3. 最後才考慮錢
4. 儘可能拿錢換時間，錢不重要、時間比較重要
5. 時間不只是幾小時的時間，人生中的階段也是時間的一環

很幸運地，因為生涯的關係，我的錢比起同齡人多出非常非常多，這讓我在體驗時只要考慮時間而已。

年輕創業時，我是完全沒有時間的，出國旅遊只能找有工作桌的旅館、五天的旅行要安排兩三天的下午在咖啡廳處理公事。

當時我有很多錢，只是沒時間花，儘管當時還不到 30 歲。

但之後將公司交由專業經理人處理後，我多出相對多的時間，我決定多把握這段時光還能做的事情，不考慮預算地去做：去滑雪、出國、騎水上摩托車、玩降落傘、跑馬拉松（我根本不喜歡跑步）。

這些回憶，會是未來我的「回憶股息」，我是相信這件事的。

人生中還有很多事情沒試過，像是高空彈跳、高空跳傘，我不確定未來的年紀還有沒有辦法嘗試，但如果許可，我肯定會把握機會試試看的。

這些是比較大項的回憶，一些小的體驗像是買奢侈品、買名錶，我也只是重「體驗」而已，花 15000 買一雙名牌球鞋、買勞力士，感受到了短時間的虛榮，大概知道了名牌會怎樣成為飯桌上的談資，但僅此而已，體驗過了，我就沒興趣了。（不過，題外話，勞力士是投資，如果價位合適我還是會買）

用錢買時間也是我很認同的，我選機票只在意時間、不在意價格，清掃家裡的家事外包、事業部分外包、管理手上資產外包，這些都不是最有「投資報酬率」的事情，但卻是最省心的選擇，我不要為了房客的熱水器，在大半夜跑去出租房那裡，我寧可在家裡看電視。給代管公司幾千元換個熱水器值得嗎？財務上當然不值得，但心理上很值得，因為我買的是他們的時間。

我甚至還考慮過請司機，不過基於各種理由沒辦法這麼做，不然我是很想把通勤時間也省下來，司機開車我滑手機、追劇、看書這樣。

這本書講到人生與金錢的錯位，我很有感觸，我很幸運地並沒有太大的「錯位」，因為我還年輕時就很有錢了，但我要如何善用這樣的優勢，買來更多時間、換來更多體驗，而不是繼續放大本來就很多的資產，是我接下來的課題。